Минюст вновь предложил ввести годовой "мораторий" на передачу долгов граждан судебным приставам. Ведомство вернулось к идее, которая уже обсуждалась в прошлом году: запретить кредиторам и профессиональным взыскателям подключать службу судебных приставов (ФССП) в течение 12 месяцев с момента возникновения просрочки или продажи проблемного долга.
По замыслу инициаторов, этот период должен стать "буфером", когда долг еще можно урегулировать в досудебном и внесудебном порядке - через реструктуризацию, переговоры, рассрочку - без жестких мер в виде ареста счетов, имущества и ограничений выезда за границу.
Одновременно предполагается ввести дополнительную плату за возбуждение исполнительного производства. Ее будут обязаны вносить не сами должники, а кредиторы и профессиональные коллекторские агентства, которые обращаются к приставам за принудительным взысканием. Конкретный размер такой платы планируется закрепить постановлением правительства.
Какие законы хотят изменить
Для реализации инициативы готовятся поправки сразу в два ключевых акта:
- Федеральный закон № 230-ФЗ "О взыскании долгов физлиц"
- Федеральный закон № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"
Законопроект, как ожидается, будет внесен в Госдуму именно правительством, а не отдельными депутатами. Сейчас предложение Минюста проходит согласование в профильных ведомствах и проработку в кабмине.
Как должен работать новый порядок взыскания
Предлагаемый механизм можно описать в нескольких шагах.
1. Отсрочка предъявления исполнительных документов.
Банки, микрофинансовые организации, иные кредиторы, а также профессиональные взыскатели (коллекторские агентства) смогут направить исполнительный документ в ФССП не ранее чем через год после:
- возникновения просроченной задолженности у гражданина, либо
- продажи проблемного долга третьему лицу.
То есть даже если кредитор уже выиграл суд и получил исполнительный лист, обратиться к приставам за его принудительным исполнением он сможет только по истечении годового периода.
2. Обязательное подтверждение досудебной работы.
Вместе с исполнительным документом кредиторы и взыскатели будут обязаны предоставить приставам доказательства того, что они:
- информировали должника о наличии и размере долга,
- пытались урегулировать вопрос добровольно (предлагали рассрочку, реструктуризацию, заключение соглашения),
- соблюдали требования законодательства о защите прав заемщиков и о допустимых методах общения при взыскании.
Детальный перечень таких подтверждений, по данным разработчиков, будет определен подзаконными актами - это могут быть выписки по звонкам, копии уведомлений, писем, СМС и электронных сообщений, документы о предложениях по реструктуризации и т.п.
3. Плата за возбуждение исполнительного производства.
За сам факт предъявления исполнительного документа в ФССП кредиторы и профессиональные взыскатели должны будут платить специальный сбор.
- Порядок его взимания и размер будет устанавливать Правительство РФ.
- Для граждан - разовых взыскателей (например, по алиментам или возмещению ущерба) могут предусмотреть упрощенный или льготный режим, однако это пока предмет отдельного обсуждения.
По информации Минюста, такая конструкция должна снизить нагрузку на службу судебных приставов и стимулировать кредиторов активнее заниматься досудебным урегулированием споров.
Чем это грозит и помогает должникам
Для граждан годовая отсрочка может стать важной "подушкой безопасности". За это время:
- проще договориться с банком о реструктуризации долга, уменьшении ежемесячного платежа или продлении срока;
- у человека есть шанс стабилизировать доходы, сменить работу, продать активы без риска блокировки счетов;
- снижается вероятность того, что в первые месяцы просрочки сразу последуют жесткие меры - аресты, списания с карт и запреты на выезд.
Однако это не означает прощения долга. Обязательства никуда не исчезают, проценты и неустойки продолжат начисляться согласно договору и закону, если иное не будет согласовано сторонами. Через год, при отсутствии договоренностей, кредитор все равно получит право передать дело приставам.
Как изменится позиция банков и коллекторов
Для кредитных организаций и коллекторских агентств инициатива двоякая.
С одной стороны:
- придётся дольше вести "ручную" работу с проблемными заемщиками;
- вырастут расходы на взыскание из-за нового сбора за возбуждение исполнительного производства;
- быстрый переход к силовым инструментам станет невозможен, что ухудшит показатели возврата по части займов.
С другой стороны:
- появится более предсказуемая процедура: правила будут одинаковы для всех;
- годичный срок позволит выстроить стандартизированные программы реструктуризации и "мягкого" взыскания;
- может снизиться число конфликтных ситуаций, жалоб граждан и проверок регуляторов.
Для рынков, тесно связанных с кредитованием - в том числе для ипотеки и сделок с недвижимостью, - это может означать системное изменение подходов к оценке рисков заемщиков. Банки, вероятно, будут учитывать более долгий период досудебного взыскания в своих моделях, что способно отразиться на ставках и требованиях к заемщикам.
Влияние на рынок недвижимости и ипотечных заемщиков
Для тех, кто покупает жилье в ипотеку, возможны несколько последствий:
- Более мягкий старт при проблемах с платежами. При временной потере дохода заемщик сможет в течение первого года решать вопрос с банком без угрозы быстрого подключения приставов и ареста недвижимости.
- Рост важности переговоров. Банки, понимая, что быстрая передача дела ФССП закрыта, будут активнее предлагать реструктуризацию и программы финансовой помощи (отсрочка, кредитные каникулы, изменение графика платежей).
- Пересмотр скоринга. В новых условиях кредиторы могут ужесточить критерии выдачи ипотеки, тщательнее проверять доходы и устойчивость заемщиков, чтобы компенсировать более долгий цикл работы с проблемными долгами.
На цены жилья такой шаг напрямую не повлияет, но косвенно через доступность ипотеки и поведение банков он может стать одним из факторов, влияющих на рынок к 2026 году.
Нагрузка на службу судебных приставов
Сегодня ФССП перегружена большим объемом исполнительных производств, значительная часть которых касается относительно небольших долгов граждан по кредитам, штрафам и коммунальным платежам. Введение годичной отсрочки способно:
- сократить поток новых дел за счет того, что часть задолженностей будет урегулирована в добровольном порядке;
- улучшить качество работы приставов по крупным и социально значимым категориям дел - алиментам, компенсациям вреда, исполнительным листам по жилью и др.;
- уменьшить количество "технических" производств, которые возбуждаются почти автоматически, но при этом плохо исполняются.
Плата за возбуждение исполнительного производства также должна отсечь обращения "по инерции", когда кредитор рассчитывает просто "передать все приставам", не используя реальные возможности досудебной работы.
Возможные риски и спорные моменты
Эксперты уже сейчас обращают внимание на ряд рисков:
- Увеличение общей суммы долга. За год просрочки набегают проценты и неустойки, что может сделать задолженность почти неподъемной для заемщика, если не удастся договориться на раннем этапе.
- Рост доли "серого" взыскания. Часть недобросовестных игроков может попытаться компенсировать невозможность быстрого подключения приставов более агрессивными, иногда незаконными методами давления на должников.
- Неоднозначное влияние на дисциплину платежей. Осознание того, что приставы не придут минимум год, у части граждан может снизить мотивацию платить вовремя.
Поэтому ключевым вопросом станет, насколько четко будут прописаны требования к поведению профессиональных взыскателей и контроль за их соблюдением.
Что делать заемщикам уже сейчас
Хотя инициатива Минюста еще находится в стадии проработки, гражданам, имеющим долги или планирующим крупные кредитные сделки, полезно учитывать несколько моментов:
- не дожидаться накопления крупных просрочек, а сразу выходить на связь с банком при первых признаках финансовых трудностей;
- фиксировать все договоренности с кредиторами в письменном виде;
- внимательно изучать условия кредитного договора, особенно разделы о штрафах и неустойках;
- при необходимости консультироваться с юристами и финансовыми консультантами.
Если законопроект будет принят в предложенном виде, время на поиск решений у должников формально станет больше, но и ответственность за пассивность возрастет: "забытый" на год долг потом может обернуться гораздо более серьезной суммой.
На каком этапе сейчас инициатива
По данным Минюста, идея годовой отсрочки и дополнительной платы за возбуждение исполнительных производств сейчас обсуждается в правительстве. Ведомства согласовывают детали, в том числе:
- точный момент, с которого будет исчисляться годичный срок;
- перечень документов, подтверждающих досудебную работу взыскателя;
- размер и порядок взимания платы с кредиторов и профессиональных взыскателей;
- возможные исключения - например, по алиментам, задолженности по ЖКХ или другим социально значимым платежам.
После завершения внутриведомственной проработки документ должен быть внесен в Госдуму. Там его ждет три чтения, обсуждение с экспертным сообществом и возможные поправки.
***
Таким образом, возвращение Минюста к идее годовой отсрочки подключения приставов - это попытка выстроить более "цивилизованный" и предсказуемый рынок взыскания долгов граждан. Для одних участников он принесет временную передышку, для других - дополнительные издержки и новый регуляторный контур. Окончательное влияние этих изменений на заемщиков, кредиторов и связанные рынки, включая недвижимость, станет понятно после того, как будут утверждены конкретные параметры закона и подзаконных актов.
